欧冠联赛直播比甲南财保险测评(第50期)|运动达标额外赔条款是怎么回事?招商仁和疾走豹1号、平安盛世福、阳光人寿阳光保、

2022-08-05 16:11 作者:今日新鲜事

近年来,中国重疾险市场发展放缓,短期医疗险、长期医疗险、城市普惠型医疗保险的迅猛发展对传统重疾险市场造成了不小的冲击。在此背景下,重疾险产品条款创新、去同质化、增加特色保障的探索步伐加快,本期南财保险测评将详细解析“运动涨保额”条款,并选取五款产品解析。

本期选取的产品包括:招商仁和疾走豹1号、平安盛世福、阳光人寿阳光保、平安附加平安六福及人保寿险活力人生。

运动达标额外赔条款指的是:在规定的时间内完成运动要求,即可获得额外赔付。保险公司设定的运动衡量标准一般为被保人一日所达到的固定步数,每款产品大多有两种步数标准。以疾走豹1号为例,日运动标准有两项:分别是日步数达到10000步和日步数达到7000步且活动卡路里达到450千卡,日步数和活动卡路里均在保险合同指定运动记录平台上的数据为准。不同的步数和达标日数对应着不同的赔付金额,一般来说,运动步数越多、达标日数越多则赔付更多的金额。

在平安盛世福(尊悦版)、阳光人寿阳光保以及平安附加平安六福三款产品中,其中两款产品的身故、重中轻疾病均有运动达标额外赔付,赔付比例从1%额外基本保险金到10%额外保险金不等。在运动标准上,这三款产品都以“月”为单位计数,每月达标日数到达20、或25天。

平安人寿的这款盛世福(尊享版)设有两种标准,仅有身故和重疾会增长赔付额度,中、轻症没有运动达标额外赔付条款,没有其他产品全面。但是在运动标准上,最低标准为每日5000步,相比于其他产品更容易达到。

阳光人寿的这款阳光保同样设有两种标准,且身故、重症疾病、中症疾病、轻症疾病均有运动达标额外赔,赔付额度根据严重程度阶梯式递增。最高赔付额度为标准二身故和重症疾病的10%额外保险金。在运动标准上,被保险人合同生效日起两个保单年度内,累积有15个或20个月达标即可。

 

平安人寿的这款附加平安六福运动达标规则与阳光人寿阳光保类似,整体额外赔付力度与阳光人寿阳光保相差不大。在运动标准上,被保险人合同生效日起两个保单年度内,累积有18个或24个月达标即可,运动要求比阳光人寿阳光保更高。

除以“月”单位外,部分保险产品以“年”为单位,规定每年内达到一定的达标日数即可。例如人保寿险的活力人生与招商仁和疾走豹1号,自合同生效日起 5 个保单年度内,若被保险人在一个完整保单年度内的运动记录,达到日运动标准的累计日数不少于 240 日,则记为达到运动标准。 

两者的赔付力度也较为接近,合同生效后的第2至第5个保单年度,若上一个保单年度达到运动标准,则在上一个保单年度基础上增加5%基本保额,给付比例最高可达25%。运动达标给付比例适用于基本部分责任中的轻症疾病、中症疾病和重大疾病保险金责任中的额外赔付。 

相比于以每月为节点的产品,以年为统计单位的运动标准更为灵活,最高赔付额度也更高,但对被保人的自律性有一定的要求。

保险公司创新推出运动达标额外赔的产品,鼓励大家在增加运动同时换取重疾险保额。从条款上来看,被保人既能锻炼身体,又可以获得额外赔付,是一件两全其美的事情。那么消费者如何看待这一条款呢?21世纪经济报道记者采访了不同的消费者的看法。

一位年轻的消费者认为,从运动标准上来看,以每月至少有25日超过10000步这一标准为例,每月需有25天日行步数高于10000步,仅有具备较多时间精力或拥有长期运动习惯的投保人才可以达到该标准,整体感觉运动额外赔付作用不大。

还有消费者则表示这样的条款很吸引人,21世纪采访到一位中年男士,他表示日行10000步是一个可以很轻松达到的标准,自己平日里每日的微信步数就有2万步。在督促自己多出去走走的同时,还可以获得额外保费,这样的条款很适合自己。

总体而言,对于平时就坚持运动的消费者来说,这样的条款无疑是锦上添花;对于其他没有运动习惯的消费者来说,该运动标准具有一定的挑战性,但选择投保该类产品,或许可以激励消费者进行规律运动。

21世纪经济报道记者从平安健康险处获悉,目前“平安金管家”app中,平安RUN的活跃用户有130-150万,运动达标的比例是16%。

事实上,将运动步数与重疾险结合的产品早在2015年就已出现,多年来消费者对此都反应平平。众安保险于2015推出“步步保”将被保人的跑步步数与保额挂钩,用户历史平均步数越多,推荐保额就越高。近年来推出的产品则多将步数与额外赔付挂钩,相比于以前,投保人的运动压力和要求更小。

近年来随着智能技术及科技能力的提升,重疾险的创新也越来越多样化,能够更多地满足不同消费者的需求。运动额外赔付条款额的出现满足了“运动达人”们的需求,对于那些原本有运动计划但是自我约束力较差的消费者来说,这样的条款也是激励自己坚持运动的动力。未来,重疾险产品或将有更多的探索、创新形式更加多样,满足不同人群的投保需求。

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